Bagaimana pemilik usaha kecil dapat menawarkan perawatan kesehatan kepada karyawan tanpa merusak bank

Noah Glassman, the president of Philadelphia Life and Health, a benefits advisory firm, recommends level-funded plans for small businesses looking to save on healthcare costs.  “If you have a young healthy group or even a larger group that has a good health history this may be a good option.”

Jika Anda menjalankan bisnis kecil, Anda tahu bahwa biaya hampir semua hal telah naik tahun ini. Jadi, tidak mengherankan jika menawarkan manfaat kesehatan juga akan lebih mahal. Ya, berkat kelangkaan rantai pasokan, pasar tenaga kerja yang ketat, dan tekanan inflasi lainnya, biaya perawatan kesehatan juga meningkat — dan kemungkinan lebih dari tahun-tahun sebelumnya. Itu menurut dua studi terbaru dari perusahaan sumber daya manusia raksasa Willis Towers Watson dan Mercer.

Survei Willis Towers Watson terhadap pemberi kerja menemukan bahwa sebagian besar mengharapkan kenaikan 6% dalam premi mereka dengan lebih dari tujuh dari 10 mengharapkan untuk melihat peningkatan yang signifikan selama tiga tahun ke depan. Studi serupa dari Mercer memprediksi kenaikan rata-rata 5,6% pada tahun 2023. Jadi, apa yang dapat dilakukan pemilik usaha kecil untuk mengendalikan biaya ini?

Tentu saja, Anda selalu memiliki pilihan untuk membuat karyawan Anda membayar lebih banyak dari premi perawatan kesehatan mereka atau mengubah rencana Anda menjadi sesuatu dengan manfaat yang dapat dikurangkan dan lebih sedikit untuk menekan biaya Anda. Namun, mengingat popularitas cakupan layanan kesehatan dan pasar tenaga kerja yang kompetitif saat ini, mengambil langkah-langkah ini mungkin berisiko kehilangan orang baik. Kabar baiknya adalah ada opsi potensial lain untuk Anda.

Salah satu pilihan adalah mengasuransikan diri sendiri, atau mendanai sendiri rencana kesehatan Anda. Alih-alih membeli rencana kesehatan dari perusahaan asuransi, perusahaan yang mendanai sendiri rencana kesehatan mereka membayar langsung biaya perawatan kesehatan karyawan. Sebagian besar menyewa administrator pihak ketiga untuk mengelola rencana dan memproses klaim. Di masa lalu, asuransi diri paling umum di antara perusahaan yang cukup besar untuk mengakomodasi risiko, tetapi pendekatan ini semakin menarik bagi usaha kecil yang ingin memberikan manfaat kesehatan sambil menghemat uang.

Rencana yang didanai tingkat adalah jenis pendanaan sendiri yang mungkin sangat menarik bagi bisnis kecil. Di bawah rencana ini, majikan membayar biaya kesehatan karyawan hingga jumlah tertentu — mungkin beberapa ribu dolar per orang per tahun. Setelah itu, rencana asuransi kelompok dimulai.

“Rencana yang didanai tingkat seperti pendanaan kuasi-sendiri,” kata Noah Glassman, Presiden Philadelphia Life and Health, sebuah perusahaan penasihat manfaat. “Jika Anda memiliki kelompok muda yang sehat atau bahkan kelompok yang lebih besar yang memiliki riwayat kesehatan yang baik, ini mungkin pilihan yang baik.”

Glassman mengatakan bahwa lebih banyak pekerjaan administratif mungkin diperlukan dari majikan tetapi karyawan tidak akan melihat perbedaannya dan jenis rencana ini semakin populer berkat perusahaan rintisan, yang sering mempekerjakan orang yang lebih muda. “Saya telah memindahkan lebih banyak kelompok kecil ke rencana yang didanai tingkat dalam dua tahun terakhir daripada sebelumnya,” katanya.

Gregory Grimm, wakil presiden di perusahaan tunjangan karyawan Exude, Inc. di Center City juga telah melihat peningkatan yang signifikan dalam opsi asuransi diri dari klien perusahaannya yang lebih kecil selama beberapa tahun terakhir.

“Kami memiliki kelompok yang terdiri dari 40 atau 50 karyawan yang mendanai sendiri di lingkungan yang aman [without fear of incurring catastrophic liabilities] saat ini di mana biasanya di masa lalu itu ratusan karyawan, ”katanya.

Strategi lain yang ingin saya rekomendasikan kepada klien saya adalah mempertimbangkan untuk membayar bagian yang lebih besar dari asuransi kesehatan karyawan — bahkan meningkatkan kontribusi pertanggungan keluarga mereka — daripada hanya memberi kenaikan gaji kepada karyawan. Sebagai seorang akuntan, saya suka bahwa ada penghematan pajak yang signifikan untuk direalisasikan karena premi perawatan kesehatan biasanya tidak dikenakan pajak kepada karyawan (dan dapat dikurangkan untuk perusahaan). Pengusaha tidak perlu membayar pajak gaji federal dan negara bagian atas kontribusi perawatan kesehatan seperti yang mereka lakukan jika hanya memberikan kenaikan gaji. Pada akhirnya, karyawan masih melihat gaji bersih yang lebih tinggi dan pemilik bisnis menabung.

Pengaturan Penggantian Biaya Kesehatan – atau HRA – juga semakin populer selama beberapa tahun terakhir. HRA adalah akun tunjangan kesehatan yang majikan memberikan kontribusi uang dan yang digunakan karyawan untuk menutupi biaya kesehatan yang memenuhi syarat, seperti kunjungan dokter, obat resep dan, dalam beberapa kasus, rencana asuransi kesehatan individu. Sebagian besar klien saya yang menawarkan HRA menyumbang jumlah yang sama dengan apa yang akan mereka bayarkan berdasarkan paket grup. Tetapi bagi mereka, melegakan karena tidak harus menegosiasikan premi perawatan kesehatan baru setiap tahun atau terlibat dalam riwayat kesehatan karyawan mereka.

“Ini adalah strategi yang berpotensi bagus untuk bisnis yang sangat kecil,” kata Robert DeNinno, kepala sekolah di Precision Benefit Group di Philadelphia. “Terutama jika karyawan Anda dapat mengambil keuntungan dari subsidi federal di bursa perawatan kesehatan.”

Jika Anda memilih paket asuransi yang dapat dikurangkan, Health Savings Accounts (HSA) adalah cara yang baik untuk membantu karyawan mengelola bagian biaya mereka. Paket ini seperti 401 (k) untuk biaya perawatan kesehatan Anda. Karyawan dapat menyisihkan hingga $3.850 pada tahun 2023 ($7.750 untuk keluarga) sebelum pajak yang digunakan untuk pengeluaran sendiri, pembayaran bersama kunjungan kantor, obat resep dan daftar panjang pengeluaran kesehatan lain yang memenuhi syarat seperti kacamata baca, akupunktur dan obat-obatan tertentu yang dijual bebas. (Lihat daftar lengkap biaya HSA yang memenuhi syarat di sini.) Yang hebat dari rencana ini—selain murah untuk disiapkan—adalah bahwa karyawan tidak akan kehilangan jumlah yang tidak terpakai di akhir tahun. Juga, jika mereka memutuskan untuk meninggalkan majikan mereka saat ini, sisa saldo tetap bersama mereka.

“Kami memberi tahu klien kami untuk memaksimalkan HSA mereka, bahkan sebelum Anda berkontribusi pada 401(k),” kata DeNinno. “Bagi banyak karyawan di mana mereka tidak dapat mengontrol premi perawatan kesehatan mereka, itu memberi mereka kesempatan untuk lebih mengontrol pengeluaran mereka sendiri dan oleh karena itu biaya keseluruhan mereka.”

Akhirnya, mungkin ada penghematan yang harus direalisasikan dengan membandingkan dan kemudian menegosiasikan premi dengan operator besar seperti Blue Cross dan Aetna. Sayangnya, sebagian besar ahli manfaat yang saya tahu mengakui bahwa penghematan apa pun dapat diabaikan karena operator biasanya menawarkan tarif yang sangat mirip. Namun, mengingat demografi perusahaan dan minat operator, mungkin ada beberapa keuntungan melakukan ini, selama diskusi dimulai jauh sebelum tanggal pembaruan rencana. Grimm menyarankan untuk mensurvei karyawan lebih awal untuk melihat manfaat apa yang penting dan apa yang mungkin dapat dikecualikan. Glassman mendorong kliennya untuk melihat ke depan.

“Yang paling penting adalah melakukannya lebih awal dan memahami seperti apa 12 bulan ke depan dari perspektif perekrutan,” kata Glassman. “Sayangnya bagi banyak klien bisnis kecil saya, keputusan perawatan kesehatan didorong ke menit terakhir dan kemudian status quo. Mereka berkata, Anda tahu, saya tidak terlalu suka berurusan dengan ini, tetapi ini berhasil dan mari kita lanjutkan. Sementara itu, mereka terkena peningkatan itu.”

.

Bagaimana pemilik usaha kecil dapat menawarkan perawatan kesehatan kepada karyawan tanpa merusak bank

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Scroll to top